5 Posts

Nordmenns forbruksgjeld er en konstant bekymring for økonomene og dermed et hett emne blant landets journalister. Uke etter uke hører vi om nordmenns vanskeligheter med å betjene kredittkort- og forbrukslånsgjeld, noe som er en direkte konsekvens av at folk ikke utnytter de mulighetene slike lån gir. VG kunne i 2014 melde om det de betegner som ”en eksplosiv økning i svartelistet gjeld”, hvor de påpekte at kredittkort og forbrukslån er de store synderne. Men der hvor banken prøver å peke ut bankene som syndebukkene, vil det muligens være mer naturlig å anklage nordmenn for å misbruke muligheten av å ha tilgang til andres penger. Det at ”forbrukslån” nærmest har blitt et skjellsord i Norge er et resultat av forbrukernes uforsvarlige bruk, og her skal du lære deg hvordan du unngår at lånet blir en personlig byrde for deg.

Dette er tabbene nordmenn gjør når vi søker forbrukslån.

Uforsvarlig høye lånesummer

Hvis bilen du skal kjøpe/oppussingen du skal utføre/ferien du skal på koster 34,000 kroner vil det i mange nordmenns logikk være forsvarlig å ”runde beløpet opp til 40,000” for å ha litt mer å rutte med. Problemet med denne logikken er at de 6000 kronene etter all sannsynlighet ikke kommer til å bli brukt særlig fornuftig, og at det umiddelbart begynner å løpe renter på ”sløsepenger”.

Det er viktig å presisere at det å ta opp forbrukslån ikke bør gjøres uten at du har en klar plan for hva pengene skal brukes til. Har du tenkt til å søke lån for å ”ha litt mer penger å rutte med i hverdagen”, så er det en stor sannsynlighet for at du blir en del av den dystre VG-statistikken.

Bankene har de seneste årene økt lånesummen for forbrukslån betraktelig. Noen lånetilbydere har et tak så høyt som en halv million norske kroner, noe som er godt i overkant av hva de fleste nordmenn noensinne kommer til å trenge i utvidet kredittgrense.

Avvise sammenligningsgrunnlag

Antall banker som tilbyr forbrukslån i Norge øker nesten hvert eneste år, noe som betyr et større utvalg for deg som forbruker. Et større utvalg vil igjen betyr hardere konkurranse om kundene, noe som til slutt gjør at du (potensielt) sparer en del penger. Det er viktig å forstå at ikke alle banker kan tilby de samme betingelsene, og at du aktivt bruker noen timer på å finne det forbrukslånet som passer dine behov best.

Noen banker skryter av å ha en høy lånesum, men det vil ofte korrelere med en forholdsvis høy rente. Når banken er nødt til å ta en høy risiko ved å låne ut en betydelig sum, er du som lånetaker nødt til å betale for det. Andre banker vil markedsføre lånet sitt med lav rente og gunstige betingelser, men vil nok være mindre fleksible for de som har behov for en høy lånesum. Det er viktig at du til enhver tid har din egen behovsanalyse i bakhodet når du vurderer disse tilbudene opp mot hverandre slik at du velger riktig forbrukslån.

Valg av nedbetalingstid

Som tidligere nevnt er renten nøkkelordet når det kommer til kalkulasjon av kostnadene til forbrukslånet. Og desto lengre tid du bruker på å betale ned lånet, desto høyere rentekostnader vil påløpes.

Du bør konstant stille deg spørsmålet: ”Hvor kjapt kan jeg klare å bli kvitt dette lånet?” fremfor ”Hvor lite kan jeg slippe å betale ned hver måned?”. Det anbefales naturligvis å ha så høye terminbeløp som overhodet mulig innenfor de rammene du kan betjene med din inntekt og øvrig økonomiske situasjon.

Uærlighet

Norges lover gir en sterk regulering i forhold til hvor mye informasjon bankene kan innhente om deg og din økonomiske bakgrunn. Derfor er de nødt til å behandle lånesøknaden din basert på de opplysningene du velger å gi dem. En klassisk feil mange nordmenn gjør er å begynne å skjule tidligere betalingsutsettelser og ubetalte lån, noe som gjør at de får innvilget lån på falskt grunnlag. Og la oss bare gjøre det klart med en eneste gang: du lurer ingen andre enn deg selv.

Til tross for at banken innvilger et forbrukslån til en person som kanskje ikke burde fått søknaden akseptert, er det du som sluttbruker som sitter igjen med alt det juridiske ansvaret for å få det nedbetalt.

poorcreditloansBruk av kredittkort til smålån

Hvis du ønsker å låne mindre enn 15,000 norske kroner anbefales det å bruke et kredittkort. Grunnen til dette er at man har en rentefri periode på mellom 45 og 60 dager (avhengig av hvilket kredittkort du har) hvor du kan betale ned hele eller deler av lånesummen uten ekstra kostnader.

Med andre ord: ønsker du kjappe penger til en smal investering er det i veldig mange tilfeller mer økonomisk forsvarlig å benytte seg av kredittkortkreditt enn å søke lån.

Kan forbrukslån også være en god ting?

Hele poenget med artikkelen er å slå fast at: ja, forbrukslån kan hjelpe deg med å bli kvitt økonomiske bekymringer hvis det blir brukt riktig. I bedriftsøkonomien kaller man et slikt fenomen for økt likviditet, altså at betalingsevnen din styrkes gjennom å ha en høyere disponibel sum. Styrket kjøpekraft kan hjelpe deg med å bli kvitt en hel del problemer hvis det brukes til fornuftige investeringer.

Det viktigste vil være å spørre deg selv hva du egentlig trenger å bruke pengene til, hvor stor pengemengde du trenger og sette opp en plan til å betale ned lånet så kjapt og effektivt som overhodet mulig.

forbrukslan-til-mc

Visste du at det er mulig å kjøpe en motorsykkel med et forbrukslån? Med et forbrukslån er det du som bestemmer hva pengene skal brukes til.

Du kan bruke et forbrukslån til det du vil. Dette er en av de store fordelene med et slikt lån. Du kan låne fra kr 5000 og inntil kr 500 000 og ingen spør deg om hva du skal bruke pengene til. Har en motorsykkel stått øverst på ønskelisten i mange år, så kan et forbrukslån være det du trenger for å få realisert drømmen. Det er selvsagt viktig å tenke over at et lån koster av penger og forbrukslån er ikke det billigste som finnes. Før du setter signaturen din på et lån, bør du derfor undersøke et par ting først. Det ene er at du bør gjøre opp med deg selv, hva du har råd til å betale på et lån hver måned.

Renter på et forbrukslån til MC

Det andre er at du bør sjekke ulike banker og få tilsendt tilbud på lån, slik at du har et sammenligningsgrunnlag. En ting er renten som ofte står på nettsiden til de ulike bankene, en annen ting er den renten som du faktisk må betale. Her kan det være stor forskjell. Hvor mye du må betale i rente, kommer an på den kredittvurdering som banken gjennomfører når du søker om lån. Renter utgjør gjerne den største kostnaden på og det er derfor viktig at denne er så lav som mulig. De fleste får tilbudt en effektiv rente på ca. 15% og du bør iallfall ikke betale mer enn 18%.

Gebyrer som medfølger et lån

Du må også forvente å skulle betale et par gebyrer ved siden av renten. Et etableringsgebyr er standard hos alle banker og dette ligger på mellom kr 650 og opp til kr 2000. Beløpet legges til lånebeløpet og du trenger derfor ikke å betale noen penger på forhånd. Utover dette vil du også bli avkrevd et termingebyr. Du kan nedbetale et forbrukslån over maksimalt 15 år. Avhengig av hvor mye du skal låne, så vil dette gi deg en mulighet for lave månedlige ytelser. Det vil bli noe dyrere på grunn av økte rentekostnader, men du vil være sikker på at det ikke går utover budsjettet ditt.

Svar på søknaden kommer i løpet av kort tid

Når du sender inn søknaden din får du som oftest svar i løpet av kort tid. Er svaret positivt vil du også motta et tilbud om lån. Sjekk tilbudet nøye og, som nevnt tidligere, så lønner det seg å få flere tilbud fra ulike banker eller finansieringsselskaper. Du kan da enkelt se hvilket tilbud som er det rimeligste. Når du har mottatt et tilbud du ønsker å akseptere gjøres dette enkelt med BankID. Det tar maksimalt et par dager før pengene er overført til bankkontoen din. Da kan jakten på motorsykkelen begynne.

indeksfond

Lurer du på om du skal begynne å investere eller i spare i aksjefond? Spørsmålet er så hva en skal velge. Du bør uansett hvilken type fond du velger være klar over at dette er en langsiktig investering som ikke gjør deg rik på dagen. Det finnes ingen snarveier til å bli fort rik med denne type investeringer. Men, hva bør du velge – indeksfond eller et fond som er mer aktivt på markedet?

Et fond bestående av verdipapirer

Det kjedeligste fondet, er et indeksfond. Slike fond er en samling verdipapirer som er satt sammen av aksjer på f.eks. OSEBX eller hovedindeksen i Oslo. Mange undersøkelser viser at selv om det kanskje er kjedelig, så gir det bedre avkastning enn aktive aksjefond. Dette skyldes primært de lave kostnadene. Fordelen med et indeksfond er at fondet ikke har mange forvaltere som aktivt prøver å slå børs-indeksen. Du kan derfor regne med at et indeksfond gir deg samme avkastning som børsens, etter du har betalt kostnadene. Går indeksen opp med 20% et år, så vil din investering gjøre det samme, fratrukket kostnadene til fondet. I Norge er det seks ulike fond som kan kalles norske indeksfond. Disse har alle lave kostnader, noe som gjør dem til et bra alternativ for din investering. De 4 beste fond er disse:

Alfred Berg Indeks Classic
Her er minsteinnskuddet på kr 25 000, men du betaler kun 0,19% i forvaltningskostnad, noe som er lavest på markedet.

Storebrand Indeks Norge
Her er det ingen minsteinnskudd og du kan også sette oppe en spareavtale. Du betaler lite grann mer enn med Alfred Berg, men det er kun snakk om 0,01%. Kostnaden er på 0,2%.

KLP AksjeNorge Indeks Norge II
Her gjelder de samme betingelser som med Storebrand Indeks Norge.

DNB Norge Indeks
Også hos DNB kan du sette opp en månedlig spareavtale. Forvaltningskostnadene er litt høyere, men det er fortsatt veldig rimelig. 0,3%.

Et lite tips før du setter alle sparepengene i et indeksfond. Gjør litt forarbeid først, da blir du også bedre kjent med markedet og hvem som gjør en bra jobb innen indeksfond. Du kan f.eks. bruke nettsiden morningstar.no. Her kan du søke etter mange ulike typer fond og få informasjon om fondets drift, investeringer og målsetninger. Når det gjelder de store aktørene kan det også være lurt å se litt på nettsidene deres, spesielt Storebrand, DNB og KLP. Og ønsker du å investere i Globale indeksfond, så sjekk at fondet har valutasikring.

bb_finans

Norske BB Finans ble stiftet i 1984 og har hovedkontor på Minde i Bergen. Finansieringsselskapet retter virksomheten sin mot personkunder og tilbyr forbrukslån, refinansiering og kredittkort. BB Finans vektlegger kundeservice, og 17 medarbeiderne er klare til å bistå deg med finansieringsløsninger.

Å søke forbrukslån fra BB Finans

Forbrukslån fra BB Finans får du fra kr 10 000 og opp til kr 300 000. Nedbetalingstiden varierer, men ligger mellom 1 til 10 år avhengig av lånesum. Finansselskapet vurderer hver enkelt søknad før de gir deg et eksakt rentetilbud. Den nominelle renten ligger i dag mellom 7,80% og 23%. Ser man på renteeksemplet vil et gjennomsnittlån ha en effektiv rente på 17,9% (kr 65 000 o/5 år). Kommer du godt ut på vurderingen til BB Finans kan renten din bli lavere enn denne. Når du mottar lånetilbudet er det den effektive renten som angir hvor mye lånet vil koste deg.

Søk gjerne med en medlåner

Å søke forbrukslån med en medlåner vil si at du søker om forbrukslån sammen med noen. Det kan for eksempel være ektefelle eller samboeren. Søker man sammen er sjansen for et godt lånetilbud større enn om du søker alene. Begge vil bli kredittsjekket, og det er den samlede kredittscoren som blir grunnlaget for renteberegningen. Vær oppmerksom på at begge er ansvarlig for lånet og nedbetalingen.

Låneforsikring

Det er blitt mer og mer vanlig å tilby låne – eller betalingsforsikringer i forbindelse med forbrukslån. Vil du tegne en Nordax låneforsikring er det frivillig. Kommer du i en situasjon hvor du ikke klarer å betjene lånet, for eksempel arbeidsløshet, slår forsikringen inn og dekker terminbeløpene dine. Prisen på låneforsikringen er 9,1% av månedsbeløpet ditt. Det vil si at betaler du for eksempel kr 1000 hver termin blir prisen kr 91 pr måned. Forsikringen betales på samme faktura som lånet.

Betingelser for BB Finans forbrukslån

BB Finans har et rettslig ansvar for å avslå forbrukslån om de mener økonomien din ikke tåler belastningen, eller at andre økonomiske vansker gjør deg til en «risikokunde». Har du aktive betalingsanmerkninger (siste år) vil du komme under dette og få avslag. Gjør derfor opp eventuelle økonomiske krav før du sender inn en søknad. Utover dette krever BB Finans at du er fylt 20 år og har fast inntekt.

Søknad om forbrukslån fra BB Finans

Du søker enkelt om forbrukslån på BB Finans hjemmeside eller på telefon til kundeservice. Svaret vil du få innen få timer så sant du søker i åpningstiden. Vær nøye med å oppgi all informasjon du blir bedt om i søkeprosessen. Bruker du Bank ID er mulig å ha pengene på konto innen 24 timer. Uten Bank ID vil låneavtalen bli sendt til deg pr post, signer og send den i retur så raskt som mulig. Er du usikker på hvor mye du skal søke om eller hva du klarer å betale pr måned? BB Finans nettside har en lånekalkulator hvor du kan legge inn ønsket lånesum og få oppgitt kostnadene. Vær klar over at dette vil være gjennomsnittstall og at kun lånetilbudet viser korrekte kostnader for ditt lån.

loan-application

Folkia er en del av det større selskapet Folkefinans AS. Dette er et norskeid finans – og kredittselskap med virksomhet i Estland, Sverige, Finland, Danmark og Norge. Selskapets visjon er å gi et tilbud om finansielle tjenester med lavere pris enn konkurrerende utlånere. Kundeservice er også viktig for banken. Derfor har de tatt i bruk de siste tekniske løsningene for å tilby deg en rask, effektiv og sikker søknadsprosess. Innenfor typen forbrukslån vi kaller «smålån uten sikkerhet» er Folkefinans å regne som en pioner.

Små lån uten sikkerhet

Typen forbrukslån du får fra Folkia kan ved første øyekast virke kostbart. Små lån gjør ofte det, men er normalt sett ikke mye dyrere enn andre lån uten sikkerhet. Dette skyldes den korte nedbetalingstiden lånet har. Sammenligner man de totale kostnadene ser man raskt at selv et lån med lav rente og lang nedbetalingstid kan koste det samme. La derfor ikke Folkias renteeksempler skremme deg fra å søke. Det som teller er hva du betaler tilbake i kroner og ører.

Folkias forbrukslån

Folkia tilbyr forbrukslån mellom kr 1 000 og kr 20 000. Du velger selv hvor raskt du betaler ned lånet, men maksimal nedbetalingstid er 12 måneder. I den effektive renten ligger også kostnadene for etableringsgebyr og termingebyr. Renteeksemplet til Folkia viser en årlig effektiv rente på 243%. Tar man en nærmere titt på hva det betyr i reelle rentekostnader er det kr 1 279 pr mnd. (lån kr 8000 betalt over 3 måneder). På hjemmesiden til Folkia finner du også en fin tabell som viser forskjellige lånesummer og de totale utgiftene. Folkia legger vekt på at du skal få oppgitt alle kostnader før du søker og ikke støte på skjulte utgifter senere.

Hva betyr kredittvurderingen for renten din

Når du søker et forbrukslån hos Folkia settes renten individuelt. Så snart Folkia mottar søknaden din vil de foreta en kredittsjekk. Det er hvordan du kommer ut på denne sjekken som bestemmer hvilken rente ditt lån vil få. Kommer du ut med en god kredittscore vil du kunne få lavere rente enn renteeksemplene viser. Anser Folkia at det er en risiko å gi deg lån krever vil du få avslag. Vær oppmerksom på, at om sjekken viser at du har betalingsanmerkninger vil det også føre til avslag. Er du usikker på hvordan du vil komme ut på en kredittsjekk er det mulig å utføre den på seg selv før du søker.

Søknad om forbrukslån hos Folkia

Har du fylt 20 år kan du søke om Folkias forbrukslån. På bankens hjemmeside finner du søknadsskjemaet. Det kreves at du benytter Bank ID for sikker identifisering og elektronisk signering. Det første du gjør er å fylle inn ønsket lånesum og nedbetalingstid. Deretter må du oppgi personnummer identifisere deg med Bank ID. Fyll inn kontaktinformasjon og kontonummeret du vil ha lånet satt inn på. Deretter signerer du med Bank ID. Behandlingsprosessen går raskt og du vil få svaret direkte opp på skjermen din. Når søknaden er innvilget får du en bekreftelse på SMS og pengene på konto samme dag eller dagen etter.